Die Digitalisierung macht auch vor der Versicherungsbranche keinen Halt. Immer mehr Anbieter setzen vor diesem Hintergrund auf sogenannte Telematik-Tarife, die das individuelle Fahrverhalten ihrer Kunden analysieren und bewerten.
Dabei geht es vor allem darum, die Autofahrer zu einem sicheren und vorausschauenden Fahren zu motivieren – mit finanziellen Anreizen als Belohnung. Doch wie genau funktionieren diese Tarife, welche Daten werden erhoben und was bedeutet das für die Zukunft der Kfz-Versicherung?
Was sind Telematik-Tarife?
Telematik-Tarife kombinieren moderne Technologien wie GPS und die Datenanalyse, um das Fahrverhalten aufzuzeichnen.
Die Autofahrer erhalten in der Regel eine spezielle App oder ein Gerät, das im Fahrzeug installiert wird. Dieses misst verschiedene Parameter wie Geschwindigkeit, Bremsverhalten, Beschleunigung und die Häufigkeit von Nachtfahrten. Die gesammelten Daten werden anonymisiert ausgewertet und fließen in die Berechnung des individuellen Versicherungsbeitrags ein.
Wer umsichtig fährt, kann dadurch mit deutlichen Rabatten rechnen. Ein sicherer Fahrstil signalisiert der Versicherung ein geringeres Unfallrisiko – und wird mit günstigeren Prämien belohnt. Für Versicherte bietet dies die Möglichkeit, ihre Kosten zu senken, während die Versicherer profitieren, indem sie gezielt risikoarme Fahrer fördern.
Kritiker dieses Konzeptes hingegen warnen vor einer zunehmenden Überwachung im Straßenverkehr.
Daten als Schlüssel zu sicherem Fahren
Die Analyse des Fahrverhaltens ist grundsätzlich nicht nur für Versicherungen interessant. Auch Weiterbildungsprogramme für Autofahrer können ähnliche Daten nutzen, um die Verkehrssicherheit zu verbessern.
In der Schweiz sind Neulenkende etwa gesetzlich dazu verpflichtet, innerhalb der ersten drei Jahre nach Erhalt ihres Führerscheins einen sogenannten Wab Kurs zu absolvieren. Im Vordergrund steht dabei nicht nur die Schulung in sicherem Fahren, sondern auch ein besseres Verständnis für kritische Situationen, um diese möglichst zu vermeiden.
Solche Programme lassen sich mit Hilfe von Telematik-Daten noch zielgerichteter gestalten, um beispielsweise individuelle Schwächen beim Brems- oder Kurvenverhalten zu identifizieren.
Vorteile und Risiken der Telematik-Tarife
Telematik-Tarife bieten zweifellos überzeugende Vorteile. Neben der Möglichkeit, Kosten zu sparen, helfen sie auch, ein besseres Bewusstsein für das eigene Fahrverhalten zu entwickeln.
Die Fahrer erhalten detaillierte Rückmeldungen zu ihrem Fahrstil und können sich so stetig gezielt verbessern. Dies trägt auf der einen Seite zur allgemeinen Sicherheit im Straßenverkehr bei, auf der anderen Seite wird auch der Verschleiß des Fahrzeugs reduziert.
Die Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes sollten jedoch nicht komplett vernachlässigt werden. Viele Kritiker befürchten, dass die gesammelten Daten missbraucht werden könnten − etwa für personalisierte Werbung oder zur Ablehnung von Schadensersatzansprüchen.
Daneben stellt sich auch die Frage nach der Fairness: Werden riskante Fahrer von den Versicherern benachteiligt oder bleibt ihnen eine Möglichkeit, durch eine Verhaltensänderung ihre Prämien zu senken?
Ein Blick in die Zukunft der Kfz-Versicherung
Mit der zunehmenden Vernetzung von Fahrzeugen und der Einführung autonomer Fahrfunktionen dürfte der Einfluss von Telematik auf die Versicherungsbranche weiter wachsen.
Bereits jetzt experimentieren einige Anbieter mit KI-gestützten Systemen, die das Fahrverhalten in Echtzeit analysieren und somit eine sofortige Rückmeldung geben können. Gleichzeitig könnte die Technik dazu beitragen, dass klassische Fahrschulmodelle ergänzt beziehungsweise modernisiert werden.
Der Erfolg der Telematik-Tarife hängt letztlich davon ab, ob die Versicherten bereit sind, ihre Fahrdaten offen zu teilen. Um das Vertrauen der Kunden zu gewinnen, müssen Versicherungen daher unbedingt transparent mit den Daten umgehen und klare Regeln für deren Nutzung definieren. Ebenso entscheidend ist, dass Versicherer nicht ausschließlich auf eine Überwachung setzen, sondern auch aktiv Anreize für eine langfristige Verhaltensänderung schaffen.
